Visa 更新了VAMP 监管计划，直接影响所有独立站卖家

Visa VAMP 监管计划更新解析

Visa 推出了新的 VAMP 监管计划，取代原有的 VDMP 和 VFMP，这意味着过去独立站卖家熟悉的拒付和欺诈规则不再适用，各大收单机构对交易风险的控制更加严格。这次调整不仅仅是拒付率的比例变动，而是对 VDMP 和 VFMP 进行了融合，调整了卖家和收单机构的 阈值和触发规则。

本文将从以下几个部分详细解析本次更新的内容。

一、哪些人会受到影响？

1. 重点：所有独立站卖家都会受到影响

• 影响的大小因商家情况不同而异，但 交易量越大，影响越大。
• 许多未达到风控阈值的商家 已经被采取措施，如：
  • 增加罚款
  • 暂停结算
  • 关闭账户
• 本次规则更新对全球范围内的商家影响极大，并已经造成了一定混乱。

2. 关键：VAMP 降低了收单机构的风险阈值

• 收单机构为了应对新规，必须监控和调整现有商家的交易情况。
• 即便 目前未超标的商家，也可能被要求采取风控措施，以降低整体交易阈值。
• 风控更严格、交易风险更敏感，以前勉强达标的商家 可能会直接超标。
• 收单机构为了达标，可能采取必要措施，直接影响独立站卖家。

二、为什么会受到影响？会有什么后果？

1. 原因

• VAMP 调低了收单机构的风险阈值，要求他们调整合规标准。
• 2025 年 4 月 1 日全面实施，收单机构的 VAMP 阈值为 0.3%，远低于当前大部分收单机构的标准。

2. 可能的后果

• 过去 收单机构的单个风险阈值约 0.65%，而现在新规要求的 0.3% 是过去的一半。
• 目前大多数收单机构的阈值可能 超过 0.65%（甚至高达 0.9%），因此：
  • 如果你的 单个风险比例超过 0.3%，可能会被列入整改名单。
  • 即使未超标，收单机构也可能调整你的交易方式，以降低整体风险。

三、VAMP 是什么？与 VDMP、VFMP 的关联？

1. 了解 VAMP 之前，先了解 VDMP 和 VFMP

VDMP（Visa Dispute Monitoring Program）—— 争议 / 拒付率

• 大家最熟悉的拒付率，超标可能导致账户被关闭、资金被冻结。
• 计算方式：
  拒付率 = 产生的拒付笔数 ÷ 总交易笔数。

VFMP（Visa Fraud Monitoring Program）—— 欺诈率

• 欺诈率的计算源于 TC40 报告，由发卡行直接报告可疑或确认的欺诈交易。
• 计算方式：
  欺诈金额 ÷ 总交易金额。
• 大部分商家不知道 VFMP 的存在，因为 90% 的商家很难超标，过去并不重视。

2. VAMP：VDMP 和 VFMP 的融合

• 以往 欺诈率和拒付率是分开计算的，但 VAMP 统一计算比率。
• 以前拒付率可能达标，但 VAMP 计算后可能直接超标。

举例说明

• 某商家 每月交易 1000 笔，客单价 100 美元：
  • 拒付 10 笔 → 拒付率 1%（过往标准 0.9% 可接受）。
  • 收到 20 笔 TC40 报告（欺诈交易）。
  • 过去：
    • 拒付率 = 1%（可接受），欺诈率 = 0.02%（可接受）。
  • 现在 VAMP 计算方式：
    • (10 笔拒付 + 20 笔欺诈报告) ÷ 1000 笔 = 3%，远超 0.3% 阈值。
• 新的 VAMP 计算规则 不仅计算笔数，还计算金额，任意一项超标都会被监管。

四、VAMP 计算公式和阈值

1. 计算公式

VAMP 比率 =（欺诈交易数量 + 非欺诈争议数量）÷ 总结算交易数量

2. 计算细节

• 欺诈交易数量：发卡行报告的 TC40 数据（早期欺诈预警 EFW）。
• 非欺诈争议数量：包括 争议原因代码 11、12、13 的交易。
• 总交易数量：仅计算 无卡交易（Card-Not-Present），即线上信用卡交易。

3. VAMP 阈值

⚠️ 关键点

• 2025 年 4 月 1 日 规则开始执行，商家和收单机构需在 2026 年 1 月 1 日前完成整改。
• 收单机构的最终阈值为 0.3%，即使商户的阈值是 1.5%，收单机构仍然会以 0.3% 的标准进行整改。

五、如何应对？

1. 使用欺诈预防工具

• 避免盲目追求高订单量，平衡风控策略。

2. 使用 3DS 验证

• 北美地区需谨慎，但合理使用 仍可提升成功率。

3. 采用拒付管理和争议处理工具

• 即使使用工具，欺诈报告仍会产生，如何合理使用是关键。

4. 优化商家描述符

• 降低被判定为欺诈交易的风险。

5. TC40 监控

• 必须掌握自己的 TC40 数据，以便采取针对性优化措施。

6. 优化争议处理流程

• 熟悉发卡行的争议规则，系统化管理争议处理流程。

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